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Revue de la Gatehouse Bank – Hypothèque islamique: une plongée profonde

Revue de la documentation légale

Gatehouse a fait la paperasse d'une manière différente d'Al Rayan.

Il existe essentiellement un document crucial appelé «Conditions générales du produit de financement résidentiel HPP Diminuant Musharakah» (les «CG») qui contient toutes les actions en justice. Tous les autres documents de la liste ci-dessous pointent vers ce document et sont eux-mêmes des documents assez courts.

Je pense que j'apprécie finalement mieux cette approche car elle facilite la signature d'un tas de documents courts plutôt que de devoir signer 5 documents assez volumineux – mais ce n'est pas grave. La chose importante est cependant que vous devez vous rappeler de bien comprendre les CGU (en lisant cet article et en lisant vous-même les CGU). Vous n'avez pas besoin de signer les CGV, il est donc facile d'oublier qu'il s'agit du document auquel vous vous inscrivez.

Cela dit, la documentation juridique actuelle est très similaire entre les deux banques, au point que, de manière amusante, les références aux clauses sont également très similaires.

1. Offre signée par la banque

Il s'agit de la lettre d'offre initiale que la banque envoie pour confirmer qu'elle est en principe approuvée par vous, que vous pouvez aller de l'avant et faire une offre sur une propriété et commencer le processus de cession avec un avocat. L'offre signée par la banque contient également une liste de contrôle importante au dos des éléments qui devront être complétés / triés avant que la banque ne puisse payer l'argent.

2. Accord sur la diminution de la Musharakah par le HPP

Un court accord qui régit les devoirs et obligations de chaque partie dans l'achat initial de la propriété et le rachat progressif de la propriété. Il est distinct du contrat de location. Il ne couvre que le coût d'acquisition de la banque, c'est-à-dire le montant initial qu'il paie au vendeur en même temps que votre dépôt.

Problèmes / points à noter:

  • (Coûts et dépenses, 5.3): bien que Gatehouse annonce qu'il ne vous facture pas leurs frais juridiques – et cela a également été notre expérience personnelle – le contrat leur permet de vous facturer tous les frais juridiques et autres qu'ils encourent raisonnablement lors de la préparation de votre documentation hypothécaire. En fin de compte, ce n'est pas un gros problème – tant que Gatehouse reste fidèle à ce qu'il annonce!
  • (9.2) Tout comme Al Rayan, Gatehouse a transféré tous ses risques à l'acheteur. Tous les risques mentionnés dans cette clause ont été assurés contre dans tous les cas (par exemple tout dommage ou défaut dans ou à la propriété) mais Gatehouse veut également s'assurer que même s'ils ne sont pas assurés contre, ils ne sont pas accrochés à ce genre de choses. Ils ne paient pas non plus l’assurance (comme Al Rayan). Nous pensons que ce risque hypothétiquement extrêmement éloigné devrait être assuré lui-même par Gatehouse ou que la banque devrait prendre ce risque. Ils devraient vraiment avoir au moins une certaine exposition au risque de propriété pour chaque propriété qu'ils hypothèquent.
  • Annexe 3 (3 (ii)): notez que si vous décidez finalement de louer votre maison, vous devrez en informer Gatehouse ou vous violerez l'accord.

3. Contrat d'agence de service HPP

Il s'agit de l'accord par lequel la banque vous oblige à entretenir et à assurer la propriété. Il s'agit de s'assurer que leur actif garanti (qu'ils peuvent vendre en cas de défaut) est maintenu à un niveau tel qu'il conserve sa valeur. De plus, il vous oblige à assurer le bien afin qu'en cas de sinistre imprévu, vous et la banque soyez couverts pour cette perte.

Problèmes / points à noter:

  • (3.1): Une fois que vous avez votre maison, assurez-vous de bien maîtriser votre assurance chaque année. Avoir une assurance est essentiel dans les prêts hypothécaires traditionnels et islamiques car c'est un moyen pour les banques de transférer la majorité du risque catastrophique à un assureur. Mais si vous ne disposez pas d'une assurance valide, les banques commenceront à tirer pour vous.

4. Bail HPP

Il s'agit de l'accord par lequel la banque facture l'équivalent des «intérêts» dans une structure hypothécaire conventionnelle. En d'autres termes, c'est l'accord qui régit le taux variable que la banque facture chaque mois, selon le LIBOR.

Problèmes / points à noter:

  • La configuration générale est telle que vous assumez essentiellement tout le fardeau de la banque d'être un propriétaire pour vous. Donc, dans le cas où vous êtes dans un appartement, un propriétaire doit généralement s'occuper de la gestion de l'immeuble sur divers points, mais ceux-ci vous sont attribués pour le tri. Ce n'est pas vraiment une mauvaise chose – vous ne voulez pas vraiment que Gatehouse soit votre propriétaire. L'arrangement que vous souhaitez avec une hypothèque islamique est que vous êtes maintenant propriétaire de cet immeuble.
  • (6.1) b): vous n'avez pas à payer de loyer si votre maison est détruite. C'est une bonne chose et une véritable différence entre Gatehouse et un prêteur conventionnel qui continuerait de facturer des intérêts.
  • (8): La banque peut se débarrasser de vous après 90 jours si vous n'avez pas payé de loyer. Compréhensible vraiment.
  • (dix): La banque a exclu la responsabilité de presque tout en cas d'accident, de perte ou de dommage. Bien que nous comprenions pourquoi la banque a fait cela, nous pensons qu'il serait plus conforme à l'esprit de l'islam de se débarrasser de ces exclusions générales et de traiter la question au lieu d'une police d'assurance robuste à la place – et celle que la banque contribue réellement à.

5. Frais juridiques HPP

Il s'agit de l'accord par lequel l'acheteur impute le bien sur les sommes dues à la banque en vertu à la fois de l'accord décroissant de Musharakah et du contrat de location.

6. Modalités et conditions du produit de financement résidentiel HPH diminuant Musharakah

Ce sont les CGU. Vous n'êtes pas obligé de signer ce document lui-même, mais c'est le document qui contient l'essentiel de l'action en justice.

Problèmes / points à noter:

  • Un point général à noter est que chacun de ces accords leur a fait croire que vous avez accepté la conformité à la charia de ces accords et que vous ne les remettrez pas en question par la suite. Cela a vraiment du sens, car Gatehouse ne veut pas vraiment entrer dans un différend sur le respect de la charia de l'accord par la suite (étant donné qu'il existe une réelle diversité de vues en ce qui concerne la loi islamique!).

7. Reconnaissance des termes et conditions du HPP

Ceci est une courte reconnaissance que vous avez lu les CGU.

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