Catégories
Finance et religion

Qu'est-ce qui rend un prêt hypothécaire islamique halal?

La principale raison pour laquelle de nombreux universitaires pensent que les hypothèques islamiques sont halal est qu'elles sont un modèle basé sur le partenariat plutôt qu'un prêt basé sur les intérêts.

Notre point de vue à IFG est que les prêts hypothécaires islamiques disponibles au Royaume-Uni sont halal et constituent une excellente solution pour le moment, mais des améliorations peuvent être apportées.

Qu'est-ce qu'un prêt standard Haram?

Dans le cadre d'une hypothèque conventionnelle, la plupart des gens souscrivent ce qu'on appelle remboursement des prêts hypothécaires. C'est ici que vous payez chaque mois à la banque:

  1. Intérêt, et
  2. Une partie du capital (c'est-à-dire l'argent que vous avez emprunté).

Tu es payer des intérêts – échanger de l'argent contre de l'argent. C'est un péché majeur dans l'Islam.

  • Shaykh Haitham Al-Haddad les considère comme haram.
  • IslamQA – considère l'hypothèque conventionnelle comme haram.
  • Mufti Muhammad ibn Adam – est également d'accord.

Vous pouvez trouver d'autres arguments sur notre fil de discussion sur ce sujet ici.

Mais certains disent que les hypothèques conventionnelles sont halal

Il y a beaucoup moins de chercheurs dans ce camp. Le montant le plus important et le plus récent du Royaume-Uni est Shaykh Atabek Shukurov. Il fait valoir ici et ici que les hypothèques conventionnelles ne doivent pas être comprises comme la dette classique basée sur la riba dans la loi islamique.

Chez IFG, nous sommes respectueusement en désaccord. Vous pouvez lire à ce sujet ici.

Sommaire

Vous ne pouvez pas justifier l’obtention d’un prêt hypothécaire conventionnel en disant «c’est une nécessité pour moi d’acheter une maison et le moyen le moins cher est un prêt hypothécaire classique». Deux raisons pour lesquelles:

  1. parce que ce n’est pas vraiment une nécessité; et
  2. vous pouvez toujours opter pour une hypothèque islamique à la place.

Deuxièmement, vous ne pouvez pas justifier l’obtention d’une hypothèque conventionnelle en faisant valoir qu’il s’agit essentiellement d’une opération de murabaha. Cela déforme la finance conventionnelle et ouvrirait les vannes à la transformation de larges pans de la finance conventionnelle en halal.

Enfin, il n’est pas acceptable d’obtenir une hypothèque conventionnelle si vous ne pouvez pas vous permettre une hypothèque islamique. Les hypothèques sont presque toujours haram – en savoir plus ici.

Qu'est-ce qui rend un prêt hypothécaire islamique halal?

Une hypothèque islamique est structurée comme un Plan d'achat de maison (HPP). C'est tellement toi éviter de payer des intérêts.

Il existe trois types de HPP:

  1. Ijara aka «location seulement» (bail),
  2. Diminution de Musharaka (partenariat) et
  3. Murabaha (profit).

Nous avons beaucoup écrit sur ces trois HPP ici. Mais trouvez un bref résumé ci-dessous:

Ijara

La banque achète la propriété que vous souhaitez acheter et vous le loue pour une durée déterminée, à un coût mensuel convenu. À la fin du terme, la pleine propriété de la propriété vous sera transférée.

Diminution de Musharaka

  • La méthode la plus courante pour les prêts hypothécaires résidentiels
  • C'est un convention de copropriété
  • La banque sera propriétaire de la majeure partie de la maison (par exemple, 80% de celle-ci) et vous continuerez à payer un «loyer», en achetant davantage de capitaux propres, jusqu'à ce que vous en déteniez 100%. Votre part de propriété augmente et la leur diminue.
  • Qu'est-ce qui rend ce halal? le la banque partage le risque de propriété avec toi. En d'autres termes, la banque détient 80% d'une propriété sur ses comptes, plutôt qu'une dette de 80k £

Murabaha

  • La banque achète la propriété et vous le vend à un prix majoré que vous payez par mensualités. Ces types d'accords sont rarement observés pour les achats de maisons au Royaume-Uni, mais sont parfois utilisés dans le développement immobilier commercial.

Les hypothèques islamiques sont-elles parfaites?

Absolument pas. Nous avons beaucoup écrit à ce sujet, comme ici.

  1. Tous les chercheurs n'approuvent pas le HPP
    • par exemple. Cheikh Haïtham Al-Haddad – chaque fois qu'il y a des universitaires chevronnés qui ne sont pas d'accord avec un point de vue, cela devrait faire réfléchir. En fin de compte, nous inclinons davantage vers l'autre corps de chercheurs dans cet argument, mais il est bien sûr préférable qu'il y ait un produit d'achat de maison consensuel.
  2. Ils ne partagent pas pleinement le risque de propriété.
  3. Banque de réserve fractionnée et création de monnaie – IFG a découvert que les banques islamiques faisaient de même.
  4. Les banques utilisent valeurs indexées sur le taux de base pour définir votre loyer, plutôt que d'utiliser les niveaux moyens dans votre région comme guide. En fin de compte, cela rend les hypothèques islamiques plus abordables.

Et pour conclure

Si vous voulez vraiment rester à l'écart du riba lorsqu'il s'agit d'acheter une maison, une hypothèque islamique est votre meilleure option aujourd'hui. Vous pouvez comparer les banques islamiques disponibles ici.

Cependant, nous devons:

  1. Faites campagne et faites pression sur les banques islamiques pour régler leurs problèmes.
  2. Faire campagne pour arrêter la création de monnaie par les banques privées, passer à un système bancaire de réserve complet (ou au moins plus complet) et habiliter les politiciens à le faire. Éduquez la communauté musulmane sur ces domaines et faites en sorte que davantage de musulmans dans l'industrie apportent des changements positifs.
  3. Créez nos propres institutions financières – en particulier pour les prêts commerciaux halal – qui sont vraiment aussi islamiques que possible étant donné notre système financier actuel.

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *