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PCP, HP, PCH Car Finance: Le guide Halal

Il existe une gamme vertigineuse d'options de financement automobile disponibles sur le marché – de PCP, PCH, HP et autres. Mais il est difficile en tant que musulman de naviguer dans ce voyage financier car vous ne savez pas si ce qui est proposé est haram ou halal.

Le but de cet article est de vous orienter dans la bonne direction.

Nous couvrirons.

  1. Pourquoi acheter en espèces est généralement la meilleure option si vous pouvez le faire.
  2. Le financement de location-achat est-il halal?
  3. Le financement automobile PCP est-il conforme à la charia?
  4. Le financement automobile PCH est-il halal?
  5. Quelle est notre conclusion générale?

Acheter en espèces est généralement la bonne voie

Avant même de penser à emprunter la voie financière, pensez à acheter en espèces.

Si vous avez les économies pour acheter en espèces et que vous pouvez vous permettre de dépenser cet argent, alors acheter en espèces pourrait avoir beaucoup de sens.

La raison en est que vous finirez par payer environ 4-10% APR sur tout financement automobile. Cela signifie que si vous empruntez 1 000 £, vous paierez entre 40 et 100 £ chaque année. Dans le même temps, si vous aviez économisé ces 1 000 £, vous gagneriez environ 20 £ si vous avez de la chance (car les taux d'intérêt sont bas).

Il est donc préférable pour vous dans cette situation de payer en espèces et d'éviter de payer ces 40 à 100 £.

La seule situation où il vaut mieux opter pour le financement automobile, c'est si vous pouvez trouver un investissement qui vous rapportera plus que vous économiserez en intérêts. Mais pour cela, vous devez trouver un investissement qui rapporte plus de 4 à 10% – ce qui est assez difficile.

Une autre voie à considérer est les cartes de crédit à 0%. Si vous êtes certain de pouvoir les rembourser avant de payer des intérêts, ils constituent un moyen astucieux d'obtenir un prêt sans intérêt pour payer votre voiture.

Le financement qui n’est pas

Parfois, une entreprise peut vous offrir une option de financement en raison des avantages supplémentaires qui l'accompagnent. Les concessionnaires sont généreusement payés par les sociétés de financement, alors vous voulez les inciter à les utiliser.

Cependant, si vous pouvez payer l'intégralité du montant la semaine suivante sans encourir de frais financiers réels et obtenir tous les avantages qu'ils pourraient offrir pour prendre le financement – alors tout va bien.

Hire Purchase Finance est-il conforme à la charia?

Un contrat d'achat de location implique que vous payez un acompte sur la voiture, le montant restant étant acheté par le prêteur.

Pour donner un exemple clair:

  • Afzal achète une Mercedes sur un contrat de location-vente de 3 ans. Le prix total est de 30 000 £. Il verse un acompte de 10% (3 000 £). Le solde est de 27 000 £ et le financement est à 4% APR. Il devra donc payer 28 666,40 £ au cours des 3 prochaines années pour que la voiture soit la sienne.
  • Afzal paiera des paiements mensuels de, disons, 500 £ par mois pour les 3 prochaines années. Ainsi, à la fin des 3 ans, il lui restera 10 666,40 £ à payer. Il devra également payer des frais de transfert (généralement un montant nominal). La propriété de la voiture lui sera alors transférée. Alternativement, il peut choisir de payer les 10 666,40 £ et de simplement rendre la voiture.

Analyse islamique

Le Conseil du Fiqh islamique s'est déjà prononcé sur les accords de location-vente et leurs conclusions importantes étaient les suivantes:

  1. S'il existe un accord distinct clair à la conclusion du contrat de location-vente pour acheter l'actif, c'est très bien. Cela ne signifie pas nécessairement un contrat distinct, cela signifie simplement qu'il existe un accord contractuel autonome sur ce qui se passe à la fin qui n'est pas lié à l'aspect de la location.
  2. Si la société de crédit-bail promet de donner simplement l'actif à l'acheteur à l'expiration du bail, c'est également une bonne chose.
  3. Ce devrait être un véritable bail – pas seulement une couverture pour ce qui est vraiment une vente.

Chaque contrat de location-vente est différent, il est donc important de le lire attentivement, mais en principe, les accords d'achat de location devraient être autorisés. Mais les choses à surveiller comprennent:

  1. Le prêteur doit être propriétaire de la voiture. Vous ne pouvez pas le posséder. Si vous le possédez, c'est un prêt.
  2. Il doit y avoir un accord d'option (ou une clause) clair qui doit être exercé à ce moment-là et il doit y avoir un moyen clair de s'éloigner de l'accord aussi.
  3. Il doit y avoir une séparation claire entre l'aspect location du contrat et l'aspect achat du contrat. Idéalement, il est géré par le biais de deux documents distincts, mais ce n'est pas essentiel tant qu'il est clair qu'il y a deux choses clairement distinctes en jeu.
  4. Si l'assurance est payée par la société de financement (même si elle augmente le prix pour le couvrir), c'est mieux. Mais ce n'est pas une rupture.

Vous ne pouvez pas vendre ou modifier la voiture sans l'autorisation de la société financière. Il s'agit d'une analyse islamique utile car elle confirme que la propriété appartient à la société de financement.

Notez également qu'en vertu de la Loi sur le crédit à la consommation, vous pouvez réellement vous éloigner de l'achat de location et rendre la voiture au concessionnaire une fois que vous avez effectué la moitié de vos paiements. Parfois, les accords tentent de résoudre ce problème, mais si ce n'est pas le cas, cela seul aide vraiment l'analyse islamique et montre qu'il s'agit d'un véritable accord de location.

Une note sur la conclusion d'un contrat qui, à première vue, a «taux d'intérêt» et «APR» revenant de temps en temps. L'Islam ne regarde pas les mots, il regarde ce qui se passe et ici ce qui se passe est une simple location puis un achat.

Oui, il a été formulé en termes de financement car c'est ainsi que les sociétés de financement l'aiment (en grande partie parce qu'elles y sont habituées, la loi est développée autour de cela, et tout cela est très prévisible) mais le taux d'intérêt est fixe et fonctionne sur la base de la valeur de la voiture, pas LIBOR ou le taux de base.

Les accords d'achat de contrat personnel («PCP») sont-ils halal?

Les PCP sont un autre accord de financement automobile. Ils sont structurellement similaires à un accord HP en ce que vous payez un acompte et louez efficacement la voiture du financier jusqu'à la fin du terme.

Cependant, ils sont généralement moins chers qu'un HP – car le financement est basé sur la valeur de la voiture au début moins sa valeur à la fin. Cela signifie que vous n'êtes pas financé sur la valeur totale de la voiture, donc le paiement est moins cher.

Mais la différence avec le HP est qu'à la fin de votre mandat, vous avez la possibilité de restituer la voiture et de la rappeler, ou de payer un paiement en ballon sur la valeur résiduelle de la voiture afin de posséder la voiture.

En règle générale, les contrats de location-vente sont meilleurs pour les personnes ayant des antécédents de crédit moins bons et les PCP sont plus accessibles pour les personnes ayant de meilleurs antécédents de crédit.

Le moteur commercial du PCP est que vous avez la garantie d'une valeur future. Donc, si la voiture vaut plus que ce montant, vous pouvez l'utiliser comme valeur nette pour votre prochaine voiture. L'ensemble du processus fonctionne également très bien pour les concessionnaires car il incite les gens à changer de voiture.

Analyse islamique

La chose qui jette les gens quand ils lisent initialement les contrats, c'est qu'il est écrit comme un accord de prêt, utilise les termes «taux d'intérêt» et «APR» et apparaît comme haram.

Cependant, il y a quelques points cruciaux à retenir ici:

  1. La charia ne regarde pas la forme de l'accord, elle regarde le fond. Vous pouvez appeler quelque chose de profit, mais s'il s'agit d'un «intérêt», alors la charia dit que c'est haram. Mais de la même manière, vous pouvez appeler quelque chose «intérêt», et cela n'a pas besoin d'être islamiquement inadmissible. Bien sûr, il vaut mieux ne s'intéresser ni à l'écriture ni au fond!
  2. Le taux d'intérêt facturé est fixe – il ne varie donc pas avec le taux LIBOR ou le taux de base, etc.
  3. Chaque explication unique d'un contrat PCP ou HP explique qu'économiquement ces accords sont des accords de location où le financier est propriétaire du véhicule jusqu'à la fin du terme, et les paiements que vous effectuez sont des paiements de location.

Cependant dans les contrats HP et PCP, le «taux d'intérêt» est calculé sur la base de la valeur de la voiture (sous HP) ou de la valeur de la voiture moins la valeur résiduelle à la fin du terme (sous PCP) . Du point de vue commercial de la banque, ils traitent cela comme un prêt.

Cependant, la différence cruciale entre un prêt et une location d'un actif est la propriété de l'actif. Dans le cadre d'un prêt, vous, l'emprunteur, êtes propriétaire de l'actif, vous devez simplement au financier l'argent que vous avez utilisé pour payer l'actif.

Dans le cadre de la location d'un actif, vous n'êtes pas propriétaire de l'actif et vous payez mensuellement au propriétaire le droit d'utiliser l'actif.

Avec un PCP, vous ne possédez certainement pas la voiture. Donc, à un niveau élevé, un contrat PCP devrait être conforme à la charia.

La question de l'existence de deux contrats en un qui se pose avec HP ne se pose pas ici, bien que la question de la responsabilité de la propriété incombant au propriétaire (c'est-à-dire le paiement de l'assurance) existe toujours ici. Encore une fois, il ne s'agit pas d'une rupture de contrat, mais il est certainement préférable que la société de financement accepte de payer l'assurance (même si elle enroule le paiement dans le montant global des finances).

Cependant, comme pour toutes ces choses, le diable est dans les détails juridiques. Si vous lisez ceci et avez un projet de contrat PCP ou HP que vous souhaitez que nous examinions, nous sommes plus qu'heureux de le faire et nous continuerons à mettre à jour l'article à la lumière des accords que nous voyons.

Un point tangentiel

Dans le cadre d'un PCP, vous êtes généralement autorisé à échanger partiellement votre véhicule à la fin de la période et à passer à une voiture plus récente dans le cadre d'un nouveau PCP. Il y a un problème technique avec cela car les paiements que vous aurez effectués jusqu'à présent auront été un dépôt puis des paiements mensuels.

Mais les paiements mensuels étaient des paiements de location et maintenant vous en profitez comme s'il s'agissait de paiements pour acheter la voiture afin que vous en tiriez des capitaux propres.

C'est lequel alors?

Parce que s'il s'agit d'un paiement en actions, il me semble que vous augmentez votre propriété dans la propriété et que cela vous rapproche d'une image de prêt. Mais s'il s'agit de location pure et que vous n'accumulez pas de capitaux propres dans la voiture, cela est plus proche de la situation de l'embauche.

Il existe une diversité incroyable sur le marché sur la façon dont le refinancement d'un PCP est géré, il est donc difficile de donner des indications précises. Cependant, en règle générale, ce n'est pas un problème, car votre paiement de location est simplement traité comme un paiement de location et ne vous donne aucun avantage supplémentaire. Pour les rares situations qu'il fait, lisez la suite.

D'après ce que je comprends, étant donné que votre autre option à la fin du terme consiste simplement à payer le paiement en ballon et à acheter la voiture tout de suite, la bonne façon de caractériser les paiements mensuels est en effet un paiement de location – et nous sommes donc toujours dans le spectre halal.

Et la façon de comprendre tout avantage économique que vous obtenez en effectuant ces paiements mensuels (c'est-à-dire être traité d'une manière ou d'une autre comme ayant acheté plus de capitaux propres dans la propriété), est de le voir comme un cadeau du concessionnaire pour vous inciter à opter pour ce type de option de financement et l'achat de la voiture hors d'eux.

Les accords de location de contrat personnel («PCH») sont-ils conformes à la charia?

Les accords de PCH sont sans conteste conformes à la charia. Il s'agit essentiellement d'une version longue de votre location de voiture chez Hertz ou Avis.

Vous n’avez pas la possibilité d’acheter la propriété à la fin à des choses boueuses et vous ne payez donc littéralement que l’utilisation du véhicule.

Alternatives halal

Il existe des sites comme celui-ci qui offrent 0% de financement automobile APR. Tout ce qu'ils font, c'est prendre le «TAP» supplémentaire que vous auriez payé au cours des 5 années du contrat HP ou PCP standard, et l'ajouter à la valeur de la voiture. Ils répartissent ensuite le paiement intégral sur les 5 mêmes années.

Ces options sont généralement plus chères, en particulier sur les voitures d'occasion. Lorsque les constructeurs automobiles proposent un tel accord directement (je sais que Toyota l'a fait pendant un certain temps), c'est généralement une excellente option d'un point de vue financier également.

Les transactions APR à 0% sont presque toujours bien d'un point de vue islamique.

Mon point de vue sur le financement offert par interestfree4cars et d'autres est que tout ce qu'ils ont fait est de retirer le mot «intérêt» de l'accord pour que les musulmans se sentent mieux. Comme je l’ai suggéré ci-dessus dans cet article, je ne pense pas que la substance de l’accord HP ou PCP soit toujours unie.

Donc, que le terme «intérêt» soit ou non dans le contrat est juste une question cosmétique. Le vrai problème est le fond – et c'est, en principe, très bien.

Conclusion

Ce qui précède est une première analyse des principaux produits de financement automobile disponibles sur le marché aujourd'hui. Veuillez nous envoyer un exemple de contrat HP ou PCP à consulter, ou les publier sur le forum Fatwa, et nous serons plus qu'heureux de revoir et de mettre à jour cet article en conséquence. Nous avons travaillé en collaboration avec Mufti Billal Omarjee à la rédaction de cet article.

Vous pouvez également consulter nos articles sur le moment où acheter vaut mieux que louer et quand louer vaut mieux que d'acheter.

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