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Le guide SIPP islamique définitif (régime de retraite auto-investi)

Un régime de retraite auto-investi («RRS») est un excellent moyen d'épargner pour votre retraite. Ils sont parfaits pour les personnes qui souhaitent se familiariser davantage avec leurs propres investissements et qui souhaitent regrouper leurs différentes pensions en un seul endroit. Un SIPP islamique est simplement un SIPP invoqué de manière halal.

Il existe maintenant des fournisseurs SIPP islamiques ainsi que des fournisseurs SIPP traditionnels qui peuvent être utilisés pour construire un SIPP islamique (ne vous inquiétez pas si vous êtes confus – nous vous expliquerons).

Cet article donne une brève introduction aux SIPP et à leurs avantages et inconvénients. Ensuite, nous plongeons dans une analyse spécifique des options SIPP islamiques disponibles et comment elles se comparent.

Qu'est-ce qu'un SIPP?

Un SIPP est une pension de bricolage. Beaucoup de gens auront des pensions de travail qui sont offertes par un fournisseur comme Aviva, Scottish Widows ou similaire. Ces pots de retraite en milieu de travail sont gérés par les gestionnaires de fonds sont Aviva etc. et vous avez une flexibilité limitée sur ce dans quoi vous pouvez investir.

Avec un SIPP d'autre part, vous êtes le patron. Vous décidez dans quoi vous investissez et pour combien de temps. Mais avec un grand pouvoir d'investissement vient une grande responsabilité d'investissement, comme Spiderman ne l'a jamais dit. Vous agissez maintenant comme votre propre gestionnaire de fonds, vous devrez donc vivre avec vos choix en cas de problème.

Mais si cela ne vous ressemble pas – n'ayez crainte – il existe maintenant des fournisseurs SIPP qui proposent des portefeuilles prêts à l'emploi dans lesquels vous pouvez simplement opter. Vous bénéficiez ainsi de nombreux avantages d'un portefeuille structuré de manière professionnelle.

Un RRS est particulièrement pertinent pour les travailleurs indépendants qui, autrement, n'auraient pas droit à une pension.

Les autres raisons principales pour lesquelles les gens utilisent les SIPP sont:

  1. Pour accéder à une gamme plus large de produits d'investissement dans leur caisse de retraite
  2. Pour regrouper les différentes pensions que vous auriez pu ramasser dans divers emplois
  3. Comme ils veulent que leur conseiller financier gère leur SIPP pour eux
  4. Les gens qui aiment investir et veulent contrôler leur propre argent

Types de SIPP?

SIPPS bon marché

Un SIPP à faible coût sera généralement un service «d'exécution uniquement». Cela signifie que la société fournissant ce type de SIPP ne vous donnera aucun conseil ou orientation sur vos investissements.

Cependant, dans cette catégorie, vous obtenez certains fournisseurs (comme WahedInvest et SimplyEthical – plus sur eux ci-dessous) qui fournissent des portefeuilles prêts à l'emploi dans lesquels vous pouvez simplement mettre votre argent.

Ce type de SIPP ne vous permet généralement pas d'investir directement dans des biens immobiliers, des fonds offshore ou des actions non cotées dans des sociétés privées.

SIPP complets

Avec ce type de SIPP, vous pourrez investir dans une gamme d'actifs – y compris immobiliers – et aurez accès à des conseillers qui pourront vous guider dans vos choix d'investissement. Mais bien sûr, vous devrez payer un peu plus pour ce type de SIPP.

Ce type de SIPP ne convient généralement qu'aux investisseurs expérimentés disposant de pots d'investissement relativement plus grands.

Comme la plupart des autres pensions, vous pouvez encaisser votre SIPP entièrement à l'âge de 55 ans. Cependant, seuls les premiers 25% sont exonérés d'impôt. Le reste est imposé à votre taux d'imposition le plus élevé (comme dans son argent en plus de votre revenu actuel). Donc, généralement, le plus sage est de retirer 25%, puis de retirer lentement le reste du SIPP sur un certain nombre d'années pour minimiser l'impôt dû. Ou, alternativement, laissez l'argent dans le SIPP et utilisez simplement le revenu.

Vous pouvez également utiliser des prêts hypothécaires à l'achat pour acheter des biens commerciaux détenus par le biais d'un SIPP. Vous pouvez consulter les fournisseurs de prêts immobiliers islamiques ici sur notre page de comparaison.

Dans quoi les SIPP peuvent-ils investir?

Tous les fournisseurs SIPP n'offrent pas une liste complète de ce que vous pouvez techniquement contenir dans un SIPP, mais la liste complète est ci-dessous:

  1. Actions et parts
  2. Fiducies de placement (cotées)
  3. Obligations d'État (haram)
  4. Gilts et obligations (haram)
  5. Exchange Traded Funds (ETF) sur les bourses européennes
  6. Fonds communs de placement
  7. Comptes de dépôt bancaire
  8. Propriété commerciale
  9. Fiducies de placement immobilier (FPI) cotées en bourse
  10. Fonds offshore
  11. Sociétés d'investissement à capital variable (OEIC)

La conformité à toute la liste d'actifs ci-dessus qui n'est pas étiquetée «haram» doit également être soumise à un contrôle de la charia. Pour en savoir plus sur le criblage halal, consultez notre cours ici. Pour des actifs plus complexes, vous pouvez également poster votre question à nos Muftis sur notre Forum Fatwa ici.

Options SIPP islamiques

Il existe trois principales options SIPP islamiques:

  1. Vous faites du bricolage dans n'importe quel SIPP et assurez-vous de choisir des actifs halal à conserver dans le SIPP. Cela nécessite une connaissance pratique de ce qui est halal et haram dans le monde de l'investissement.
  2. Vous optez pour le produit SIPP de WahedInvest.
  3. Vous optez pour le produit SIPP de Simple Ethical.

Nous pouvons vous mettre en contact avec les personnes concernées chez Simply Ethical et WahedInvest. Remplissez simplement ce formulaire rapide et nous vous aiderons à démarrer.

Produit WahedInvest Islamic SIPP

Wahed offre un SIPP simple (c'est-à-dire pas un que vous pouvez investir dans des actions non cotées, des biens, etc.) via Options SIPP UK LLP, une entreprise autorisée par la FCA.

Le SIPP est ensuite investi dans un portefeuille WahedInvest (qui va de très conservateur à très agressif). Wahed facture ses frais standard sur ce montant – qui sont de 0,99% du montant jusqu'à 250 000 £, et 0,49% au-dessus.

Cependant, il y a des frais supplémentaires à garder à l'esprit:

  • Configuration de SIPP – 200 £
  • Frais d'administration annuels – 300 £
  • Transfert depuis le programme DC – £ 200
  • Affectation de tout ou partie de votre SIPP pour fournir des prestations de retraite – par événement (comprend le paiement d'une somme forfaitaire ou d'une pension forfaitaire) – 250 £
  • Frais annuels pour les prélèvements réguliers sur le revenu
    • Mensuel – 200 £
    • 150 £ par trimestre
    • Semestriellement ou annuellement 125 £ (petits paiements en pot)

Produit SIPP islamique simplement éthique

Simply Ethical fournit son produit SIPP simple (c'est-à-dire pas un que vous pouvez investir dans des biens ou des sociétés non cotées) par le biais de Hartley Pensions Limited, une société enregistrée au Royaume-Uni et autorisée par la FCA.

L'investissement minimum pour ouvrir un compte est de 5 000 £ ou 3 000 £ plus 100 £ par mois. Cela peut prendre la forme de nouvelles cotisations de retraite ou de transfert de pension (s) existante (s).

Simply Ethical propose une plate-forme (comme AJ Bell ou Hargreaves Lansdowne) où vous pouvez investir dans divers produits d'investissement tels que des actions et des actions, des fonds, etc., mais je crois comprendre que Simply Ethical peut également proposer des portefeuilles préemballés (similaires à ceux Wahed) que vous pouvez également choisir.

Ils facturent des frais d'administration comme suit:

  • 45% par an pour les premiers 250 000 £;
  • 25% par an entre 250 000 et 1 million de livres sterling; et
  • 10% par an au-dessus de 1 million de livres sterling.

Cette charge est soumise à un minimum de 12,50 £ par trimestre.

Ensuite, par transaction que vous placez, il vous en coûtera 5,95 £ par transaction.

De plus, il y a d'autres frais:

  • Frais administratifs annuels non cristallisés: 90 £ plus TVA par an. Non cristallisé signifie que vous ne commencez pas à retirer de l'argent de votre pension.
  • Profiter des avantages
    • frais d'établissement: £ 75 plus TVA
    • cotisation annuelle: 190 £ plus TVA par an.

Comment ces produits islamiques SIPP se comparent-ils?

Wahed facture 200 £ pour la mise en place du SIPP tandis que les frais d'installation de Simply Ethical sont gratuits. Donc, simplement éthique est moins cher ici.

Les frais administratifs courants de Wahed sont de 250 £ contre 108 £ que Simply Ethical facture. Donc, simplement éthique est moins cher ici.

Les frais annuels de Wahed inférieurs à 250 000 £ sont de 0,99% et au-dessus de 0,49%, tandis que les frais d'administration annuels de Simply Ethical sont de 0,45% pour les premiers 250 000 £ et 0,25% au-dessus de 1 million de livres sterling et 0,1% au-dessus de 1 million de livres sterling. Donc, simplement éthique est moins cher ici.

Les choses qui vont pour Wahed sont que (a) je m'attends à ce que leurs frais baissent à mesure qu'ils commencent à évoluer; et (b) leur interface utilisateur et leur expérience sont beaucoup plus fluides et plus simples que Simply Ethical.

Transférer votre pension dans un RRS

Pension à cotisations définies / à cotisations déterminées

Vous pouvez transférer assez facilement votre argent d'un régime de retraite à cotisations définies (c'est là que des personnes comme Aviva, etc. gèrent votre caisse de retraite et la plupart des employeurs privés auront un tel régime de retraite).

Cependant, vraiment très important – si votre employeur a contribué à votre régime de retraite à cotisations définies, vous ne devriez vraiment pas opter pour un SIPP car vous perdriez cet argent essentiellement "gratuit" que l'employeur est obligé de cotiser à votre pension en vertu de la loi britannique.

Cependant, si votre employeur est heureux de contribuer à votre SIPP à la place, c'est parfait et vous pouvez opter pour un SIPP sans perdre cet argent «gratuit».

Pension à prestations définies / salaire final

Les pensions à prestations définies sont généralement proposées par le gouvernement dans le secteur public (comme le NHS) et sont très généreuses et s'accompagnent d'avantages supplémentaires pour les conjoints. En tant que tel, vous devriez probablement rester dans ces régimes (et ils sont également conformes à la charia) aussi longtemps que vous le pouvez.

Allégement fiscal sur les SIPP

Vous bénéficiez d'un allégement fiscal jusqu'à 100% de votre salaire annuel (jusqu'à un maximum de 40000 £) lorsque vous cotisez à un SIPP. Cela signifie que tout argent que vous versez dans un SIPP n'est pas imposé au moment de son entrée. Cependant, il sera imposé à sa sortie, comme indiqué ci-dessus.

Cependant, si vous gagnez plus de 240 000 £, pour chaque 2 £ que vous gagnez, l'allocation est réduite de 1 £ jusqu'à ce que vous vous retrouvez avec une allocation de 4000 £ en franchise d'impôt.

Un emballage similaire en franchise d'impôt est l'ISA – où vous pouvez mettre 20 000 £ en franchise d'impôt. Cependant, cet argent n'est pas imposé à la sortie.

Pratiquement, la façon dont fonctionne un allégement fiscal, une partie de l'argent que vous auriez payé en impôt sur vos revenus va plutôt dans votre caisse de retraite plutôt qu'au gouvernement.

Les contribuables au taux de base bénéficient d'un allégement fiscal de 20% sur les pensions. Les contribuables à taux plus élevé obtiennent 40% et les contribuables à taux d'imposition supplémentaires obtiennent 45%.

Donc, si vous avez versé 10 000 £ dans votre caisse de retraite en tant que contribuable au taux de base, le gouvernement y ajoutera 2 500 £. Il en va de même pour les contribuables à taux plus élevé et à taux supplémentaire, mais ils peuvent également réclamer un montant supplémentaire de 2500 £ (20%) dans le cas d'un payeur à taux élevé et de 3 125 £ (25%) dans le cas d'un contribuable à taux supplémentaire.

Ainsi, le «coût» total de ces 12 500 £ qui se retrouvent dans votre caisse de retraite est en réalité moins cher pour le contribuable à taux plus élevé et le contribuable à taux supplémentaire. Un £ 12 500 leur coûte respectivement 7 500 £ et 6 875 £.

En d'autres termes, pour les hauts salariés, le gouvernement les incite à investir davantage dans leurs pensions.

Conclusions

Un SIPP islamique est une excellente option pour les personnes qui sont des investisseurs confiants, ou qui souhaitent regrouper leurs divers investissements dans un seul pot, ou qui pourraient vouloir investir dans des propriétés commerciales, ou des consultants / indépendants indépendants qui autrement n'ont pas de Pension.

Nous pouvons vous mettre en contact avec les personnes concernées chez Simply Ethical et WahedInvest. Remplissez simplement ce formulaire rapide et nous vous aiderons à démarrer.

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