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Finance et religion

En quoi les hypothèques islamiques sont-elles différentes des hypothèques conventionnelles?

Quels sont les différences pratiques entre les hypothèques islamiques et votre standard High street? Dans cet article, nous abordons trois points cruciaux:

  1. Les hypothèques islamiques sont considérées comme halal
  2. L'intérêt n'est pas impliqué; et
  3. Les hypothèques islamiques impliquent la propriété de la banque.

La différence fondamentale est que selon certains chercheurs (pas tous), une hypothèque islamique respecte la charia, contrairement à un conventionnel. En d'autres termes, une hypothèque islamique est halal et un conventionnel est haram.

Pourquoi? L'intérêt. Une hypothèque islamique évite à l'emprunteur de payer des intérêts. Cela signifie que le façon dont vous remboursez la banque est différent pour chaque type de prêt.

Une autre différence est le façon dont vous possédez la propriété et profil de risque après avoir contracté votre prêt.

Plutôt que d'entrer dans les tenants et les aboutissants du halal / haram que vous pouvez lire (ici), nous allons examiner globalement les différences pratiques.

Allons plus en détail…

Hypothèque conventionnelle

Remboursement

Dans le cadre d'une hypothèque conventionnelle, la plupart des gens contractent ce qu'on appelle remboursement des prêts hypothécaires. C'est ici que vous payez chaque mois à la banque:

  1. Intérêt, et
  2. Une partie du capital (c'est-à-dire l'argent que vous avez emprunté).

Ce type de remboursement est haram.

La possession

Dans le cadre d'une hypothèque conventionnelle, vous possédez la pleine propriété de la propriété (c'est-à-dire que vous êtes propriétaire de la maison). Donc, si vous contractez ce type de prêt, vous êtes responsable de tout ce qui ne va pas.

Cependant, lorsque la banque vous prête de l'argent pour acheter une maison, elle prend un «Charge légale» sur la propriété. Cela signifie que si l'emprunteur fait défaut sur l'hypothèque, le prêteur peut finalement avoir besoin d'exercer son pouvoir de vente la propriété pour récupérer le prêt.

La charge légale est enlevé du titre de propriété une fois que vous avez remboursé le prêt. Cela rend alors le bâtiment tout à vous.

Mais… ce pouvoir de la banque sera de valeur limitée si des défauts ou des problèmes sur le titre réduisent la valeur marchande de la propriété de sorte que le prêteur est incapable de récupérer l'argent qui lui est dû.

Hypothèque islamique

Remboursement

Dans le cadre d'une hypothèque islamique, ils sont structurés sous Plans d'achat de maison (HPP).

Il existe trois types de HPP:

  1. Ijara aka «location seulement» (bail),
  2. Diminution de Musharaka (partenariat) et
  3. Murabaha (profit).

Ces trois éléments sont expliqués plus en détail dans le guide pratique des hypothèques islamiques d’Ibrahim.

En résumé, la méthode la plus courante pour les prêts hypothécaires résidentiels est la Diminution de Musharaka plan. La banque sera propriétaire de la majeure partie de la maison (par exemple, 80% de celle-ci) et vous continuerez à payer le loyer, en achetant davantage de capitaux propres, jusqu'à ce que vous en déteniez à 100%.

Une autre façon de le dire est que la banque détient 80% d'une propriété sur ses comptes, plutôt qu'une dette de 80 000 £.

La principale différence est qu’aucun intérêt n’est payé sur l’argent que vous empruntez – c’est un loyer.

Plus de contexte ci-dessous.

La possession

La différence de propriété entre une hypothèque islamique et une hypothèque conventionnelle est conçue de manière à ce que vous évitiez de payer des intérêts. Cela affecte également vos droits et vos responsabilités.

Comme mentionné ci-dessus, le la banque détiendra une part équitable et vous aussi. La banque conservera leur part jusqu'à ce que vous les ayez remboursées. Après cela, vous serez propriétaire de l'ensemble de la propriété.

C'est un modèle de partenariat où:

  • le les banques prendront la pleine propriété.
    • (Contrairement à une hypothèque conventionnelle où vous prenez cela)
  • Ils vous vendent ensuite un bail (pendant 99 ans) juste pour que vous soyez rassuré de ne pas pouvoir être expulsé comme n'importe quel locataire commun le ferait habituellement.
  • Ce bail vous donne un intérêt équitable en pleine propriété.
    • Cela impose des restrictions au contrôle de la banque et limite ses pouvoirs en matière de propriété ou de terrain.
  • Une fois que vous payez le bail, ils vous transférer la pleine propriété.

Cela signifie que le bail ne peut être vendu ou résilié qu'avec le consentement de la banque.

  • Comparez cela à un prêt hypothécaire conventionnel où vous êtes libre de faire ce que vous voulez avec la propriété. Des problèmes peuvent survenir Si vous avez besoin rapidement de beaucoup d'argent, vendre votre maison peut ne pas être une option dans le cadre d'une hypothèque islamique – en particulier lorsque la valeur de la maison est tombée en dessous du montant de l'hypothèque islamique restante.

Si la propriété perd de la valeur, le prêteur hypothécaire islamique ne partagera pas la perte. Pensez-y de leur point de vue. Vous avez souscrit à un bail que vous êtes obligé de payer. Ils veulent le vendre au meilleur prix (par exemple, ne pas vendre pendant une récession / crash). Pour que vous puissiez rembourser le bail et leur part de la propriété, un certain montant d'argent est nécessaire. Vous avez l'obligation de payer cela.

Si vous violez certaines parties de votre contrat avec la banque, celle-ci a le droit de:

  • Résilier le contrat avec un avis écrit; et / ou
  • Vendez la propriété.

De plus, la banque est une partie désignée de la police d'assurance. Tout dommage ou défaut à la propriété est la responsabilité de la banque (ou du moins sa part de propriété). Si le bâtiment est détruit et ne peut pas être récupéré par l'argent de l'assurance ou par le vôtre, la banque sera sur le crochet et votre obligation de remboursement prend fin.

Ceci est différent d'une hypothèque conventionnelle où vous, en tant que prêteur, êtes techniquement toujours responsable du remboursement de votre dette envers la banque bien que la maison ait été détruite.

Quelques autres différences

  1. Les banques islamiques sont sans doute plus sûr que les banques traditionnelles, car elles ne se livrent pas à des activités interdites par la charia, telles que le commerce de produits dérivés et d'instruments exotiques.
  2. IFG a constaté que Les hypothèques islamiques sont presque toujours plus chères. Vous pouvez voir ici que les coûts d'Al Rayan sont plus élevés que ceux d'une banque traditionnelle. Pour Gatehouse Bank, les banques traditionnelles sont moins chères d'environ 25 à 30% – vous pouvez en savoir plus ici.
  3. Avec une hypothèque islamique, acheter et vendre est parfois un peu plus difficile.
  • d'abord, la banque islamique est un propriétaire enregistré du titre de la maison que vous achetez ou vendez. Ce exige que la banque soit partie à l’accord.
  • Deuxièmement, de nombreux avocats sont pas sur le panneau du prêteur pour les banques qui traitent des hypothèques islamiques. Cela les rend un peu plus complexes à gérer. Si votre agent de transport / avocat fait partie du panel du prêteur, il peut agir à la fois pour la banque et l'acheteur. Cela rend le processus beaucoup plus fluide et supportable pour tout le monde. Cela peut également réduire les coûts.

De conclure

Les trois principales différences entre une hypothèque islamique et une hypothèque conventionnelle sont:

  1. C'est halal;
  2. il n'y a aucun intérêt payé, et
  3. il y a une véritable propriété de la propriété par la banque islamique.

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