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Avis sur PensionBee's Sharia Compliant Pension

Avoir un pot de retraite sera une partie absolument vitale de la stratégie d’investissement de la plupart des gens. Nous sommes heureux de constater qu'il existe un nombre croissant d'options halal parmi lesquelles choisir. Dans cet article, j'examine une option – PensionBee Shariah – et j'analyse sa conformité à la charia et son attractivité générale.

Un résumé de cet article:

  1. PensionBee est un moyen facile de combiner les caisses de retraite existantes en un seul endroit. Il possède une excellente interface utilisateur et une structure tarifaire transparente.
  2. Leur option conforme à la charia investit uniquement dans le fonds HSBC Islamic Global Equity Index.
  3. Le fonds est basé à 100% sur des actions, il s'agit donc d'un investissement relativement concentré en actions, mais le fonds a bien performé par rapport à son indice de référence à 5 ans et est bien diversifié entre diverses actions.
  4. Ce fonds est halal et est régulièrement contrôlé par un conseil indépendant de la charia. Les investissements sont conformes à la charia; tout revenu non conforme est ensuite purifié.
  5. Pensionbee a une superbe note Trustpilot de 4,7 / 5 sur plus de 2000 avis.

Qui sont PensionBee

PensionBee est un service de gestion de pension basé au Royaume-Uni. Leur mission est de rendre les régimes de retraite plus simples et accessibles pour les titulaires de régimes de retraite existants grâce à une interface en ligne facile à comprendre. Ils sont nouveaux, ayant établi en 2014, mais ont plus de 332 000 clients et ont investi plus de 800 millions de livres au nom de leurs clients. Ils sont réglementés par la FCA et sont protégés par le FSCS.

Comment travaillent-ils

Il y a trois caractéristiques principales à noter:

  1. Ils se combinent entre les pensions existantes

Ils combinent les anciennes pensions en un seul plan en ligne facile d'accès. Cela fonctionne particulièrement bien pour ceux qui ont plusieurs régimes de retraite liés aux régimes de retraite de leur ancien employeur. Ils ont un «apiculteur» personnel qui aide au processus de changement et de transition. Vous avez le choix entre plusieurs régimes de retraite:

  • Suivi des abeilles
  • PensionBee Match
  • PensionBee sur mesure
  • PensionBee Futures World
  • PensionBee 4 Plus
  • PensionBee Shariah
  • PensionBee Preserve

Tous ces régimes de retraite ne sont pas conformes à la charia, à l'exception du régime de retraite de la charia – mais nous en parlerons plus tard.

  1. Contributions au fonds

Grâce à l'application, les utilisateurs peuvent contribuer et ajouter des paiements ponctuels au fonds très rapidement sans contribution minimale. Si vous avez droit à un allégement fiscal, ils réclament automatiquement votre supplément gouvernemental de 25%.

  1. Retirer de l'argent

À l'âge de 55 ans, vous avez droit au prélèvement sur le revenu. Les premiers 25% retirés sont libres d'impôt; tout ce qui précède est soumis à l'impôt sur le revenu. (1) Vous pouvez retirer des montants forfaitaires, des augmentations ou retirer un mélange d'espèces non imposables et imposables.

Ils ont une calculatrice astucieuse qui vous aide simplement à ce à quoi vos retraits ressembleront après impôt.

Ils ont également un calculateur de revenu de rente de pension (2) qui estime le revenu de retraite pour vous.

Un aperçu de leur fonds conforme à la charia

Une option consiste à investir avec leur fonds de pension conforme à la charia. Ce fonds investit uniquement dans le fonds HSBC Islamic Global Equity Index et est géré par State Street Global Advisors et HSBC Global Asset Management. Ils facturent 0,95% annuellement jusqu'à 100k – leurs frais de fonds les plus élevés. En raison du fait qu'il est basé à 100% sur des actions, ils l'ont marqué comme un plan de rémunération relativement plus risqué et plus élevé. (3) Cependant, le fonds investit dans certaines des plus grandes entreprises du monde et a une forte pondération dans l'industrie technologique.

Par conséquent, à notre avis, si vous envisagez le long terme, le risque boursier à court terme s'équilibre un peu, de sorte que le risque plus élevé devient acceptable. Bien entendu, cela dépend de votre appétit pour le risque et de votre horizon de placement prévu.

En termes de performance, le fonds suit l'indice DJ Islamic Market Global Titans 100 et a bien performé. Il a surperformé l'indice de référence de 10,48% au cours des 5 dernières années. (4)

Sont-ils halal?

Les régimes de retraite sont de deux types: les pensions à prestations définies et les pensions à cotisations définies; également connu sous le nom de salaire final et de pensions d'achat d'argent.

La valeur de vos pensions pour un régime de retraite à prestations déterminées dépend de trois choses; combien de temps vous avez travaillé pour l'entreprise, votre salaire final ou moyen et le taux d'accumulation. Quant à sa licéité, l’IFG a écrit un article détaillé qui traite de la fatwa de Mufti Zubair. (5)

Pour résumer l'article, le débat s'articule autour du niveau d'incertitude (gharar) dans les contrats salariaux définitifs. L’IFG est d’avis que les pensions salariales finales sont autorisées et que les paiements ne sont pas coupables parce que le niveau d’incertitude d’une telle rémunération n’est pas très incertain (gharar fahish). Par extension, on n'est pas obligé de passer d'un régime à prestations définies à un régime à cotisations définies.

Si vous vous trouvez dans ce type de régime et que vous souhaitez passer à PensionBee, vos pensions seront transférées sur un régime à cotisations définies.

Cependant, il convient de noter que PensionBee ne peut pas contribuer entièrement aux transferts de salaires finaux; certains régimes ont des frais cachés et des coûts de sortie élevés, il vaut donc la peine d'examiner au préalable votre régime de retraite existant et d'étudier également s'il existe d'autres pénalités ou inconvénients à quitter. PensionBee vous fera savoir si votre ancien plan est un régime de salaire final, mais ils n'offrent pas de conseils financiers.

Avec les régimes à cotisations définies, les employés versent généralement un montant fixe de pourcentage de leur revenu dans un pot d'investissement. Le montant des cotisations versées parallèlement à la réalisation des placements déterminera la valeur totale de vos revenus de retraite. Si vous êtes admissible à un allégement fiscal, HMRC rechargera 25 £ pour chaque 100 £ que vous contribuez.

Les pensions à cotisations définies ne sont autorisées que si les investissements sous-jacents sont conformes à la charia. Le fonds de PensionBee conforme à la charia investit votre épargne-retraite et vos cotisations dans le fonds HSBC Islamic Global Equity Index afin qu'ils cochent cette case.

Pour rester conforme à la loi islamique, le fonds HSBC a mis en place des conditions spécifiques.

Premièrement, il n'investit pas dans des entreprises dont l'activité principale est intrinsèquement non islamique. Ces secteurs comprennent:

  • De l'alcool
  • Armes
  • le tabac
  • porc
  • Services financiers
  • Jeux d'argent
  • Pornographie
  • Loisirs / Médias

De plus, les revenus des investissements non conformes à la charia ne devraient pas dépasser 5%; ceux-ci se présentent généralement sous la forme de dividendes d'entreprise générés par les opérations commerciales de l'entreprise. Il varie généralement entre 1 et 5%. Conformément aux directives de la charia, tout revenu non conforme est purifié; le conseil de la charia approuve un organisme de bienfaisance qui reçoit les revenus. (6)

Le comité central est composé de trois universitaires réputés: le cheikh Nizam Yaquby, le cheikh Dr Mohamed Elgari et le Dr Mohamed Imran Ashraf Usmani. (7) Ils procèdent également à un examen et à une certification annuels du respect de la charia du fonds.

Enfin, les entreprises devraient être inférieures à 33% dans les éléments suivants:

  • Dette totale / capitalisation boursière sur 12 mois
  • Trésorerie et titres portant intérêt / Capitalisation boursière sur 12 mois
  • Débiteurs / Capitalisation boursière sur 12 mois

PensionBee Pros

  • L'indice boursier mondial islamique HSBC est un fonds populaire et de premier plan.
  • PensionBee a d'excellentes notes de service client.
  • Interface en ligne facile à utiliser qui peut suivre les investissements. Les applications iPhone et Android sont également excellentes ici.
  • Faible coût et structure de facturation transparente – il n'y a pas de contribution cachée ni de frais de retrait.

PensionBee Inconvénients

  • Aucune offre de conseils financiers – une alternative consiste à utiliser le produit SIPP de Simply Ethical. Ils fournissent également des conseils financiers.
  • Choix d'investissement limité – toutes vos économies sont placées dans le fonds HSBC; vous n'êtes pas exposé à différentes classes d'actifs ou profils de risque. WahedInvest pourrait être une alternative intéressante à considérer.

Conclusions

Pour conclure, nous considérons le plan Sharia de PensionBee comme un moyen efficace de faire croître votre épargne-retraite et de consolider les caisses de retraite existantes. Leur structure de coûts transparente et leur interface utilisateur sont utiles pour ceux qui veulent se sauver des tracas de la recherche, du choix judicieux et de la gestion d'un régime de retraite halal.

Le principal inconvénient est son choix d'investissement limité. Comme alternative, je recommande de vérifier le produit SIPP de WahedInvest et Simple Ethical, ou de bricoler n'importe quel SIPP via AJ Bell ou Hargreaves Lansdowne – bien que cela nécessite la capacité de filtrer les investissements halal. IFG a écrit un article comparant ces options. (8)

La principale conclusion de cet article concernant Pensionbee était:

Pensionbee a beaucoup de sens, en particulier pour les petites pensions, où les frais d'installation et les frais administratifs courants constitueront en fait un pourcentage plus élevé de votre pension. Vous devez faire les chiffres avec soin, en tenant compte des frais de prélèvement, des frais administratifs en cours et des frais de configuration, en particulier lorsque vous avez un pot total inférieur à 50 000 £, car c'est là que Pensionbee pourrait être particulièrement efficace. Certes, à moins de 20 000 £, le numéro de Pensionbee devrait le rendre moins cher. Mais gardez à l'esprit les autres avantages et inconvénients mentionnés ci-dessus.


(1) https://www.pensionwise.gov.uk/en/take-cash-in-chunks

(2) https://www.pensionbee.com/annuity

(3) https://www.pensionbee.com/plans

(4) https://markets.ft.com/data/funds/tearsheet/performance?s=LU1092475968:GBP

(5) https://www.islamicfinanceguru.com/personal-finance/are-pensions-halal/

(6) https://www.assetmanagement.hsbc.co.uk/-/media/files/attachments/uk/common/islamic-global-equity-index-fund.pdf

(7) http://www.assetmanagement.hsbc.com/gam/attachments/mena/amanah/islamic_invest.pdf

(8) https://www.islamicfinanceguru.com/personal-finance/the-definitive-islamic-sipp-guide-self-invested-pension-plan/


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Cet article a été co-écrit avec: Raihan Karim

Il est étudiant en EPI au LSE. Il est également étudiant en sciences islamiques et participant au cours du Codex sur la finance islamique par Mufti Faraz.

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