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Finance et religion

Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire islamique

Hypothèque islamique

Avantages

Les inconvénients

UNE halal façon d'acheter une propriété.

La méthode HPP a été approuvé par les universitaires comme Shaykh Taqi Usmani, Shaykh Abu Eesa et Sheikh Dr Abdul Sattar Abu Ghuddah parmi beaucoup d'autres.

MAIS… Tous les chercheurs n'approuvent pas de HPP.

Par exemple. l'avis de Cheikh Akram NadwiObtenez une hypothèque conventionnelle si nécessaire, car la finance islamique est comme la finance conventionnelle habillée d'un costume religieux.

Et…

Cheikh Haïtham Al-HaddadLe HPP d'Al Rayan n'est pas islamique; cela ressemble trop à un instrument de dette (c'est-à-dire que l'acheteur est obligé de racheter la totalité du montant du financement à Al Rayan dès le premier jour).

Évite de payer l'intérêt….

Cependant, ce n’est pas la même chose que l’intérêt. La banque vous charge d'utiliser la propriété, de ne pas utiliser leur argent.

Il y a une différence entre:

· l'intérêt (l'utilisation de l'argent);

· location (l'utilisation de quelque chose); et

· profit (quelque chose que vous ajoutez comme majoration et que vous vendez un article plutôt que de l'argent).

… MAIS certains diront que «le loyer est fondamentalement le même que l'intérêt»…

… Mais

1. Vous pouvez vendre la propriété à tout moment et si la valeur a augmenté, vous en bénéficierez car vous n'avez qu'à régler le montant du financement avec Al Rayan. Soumis à des frais administratifs, vous n'êtes pas pénalisé pour avoir réglé votre financement tôt. Vous êtes pénalisé en vertu d'un prêt hypothécaire conventionnel.

2. Il met l'acheteur sur une base plus sûre et à long terme qu'un bail plus court.

Vous êtes revendu un bail que vous payez jusqu'à ce que vous soyez propriétaire de la propriété. Le bail que vous possédez ne peut être vendu ou résilié qu'avec le consentement d'Al Rayan.

C’est une restriction de vos droits, par rapport à une hypothèque conventionnelle où vous détenez la pleine propriété.

Des problèmes peuvent survenir Si vous avez besoin rapidement de beaucoup d'argent, vendre votre maison n'est peut-être pas une option.

… Mais il y a une chance que le taux LIBOR soit moins cher.

· Vous pourriez économiser – les banques islamiques facturent généralement moins de loyer en ce moment qu'elles ne le feraient si elles facturaient la valeur locative locale.

Aussi, pratiquement:

· Imaginez devoir établir chaque trimestre ou tous les deux ans de nouveaux taux de location locaux pour chacun des milliers de propriétés hypothécaires que les banques auront dans leurs livres. Donc, d'un point de vue pratique, ce serait difficile.

Dans le cadre de votre bail avec la banque, le contrat n'utilisera pas les valeurs locatives locales.

Les banques utilisent Valeurs indexées sur le LIBOR pour définir votre loyer, plutôt que d'utiliser les niveaux moyens dans votre région comme guide (cela signifie généralement que vous payez plus que vous ne devriez)…

… MAIS dans le cas d'une vente du bien avec un bénéfice, le la banque renonce au profit.

Ils ne partagent pas correctement le risque de propriété:

Disons que dans le cadre de votre HPP, la banque détient 70% et vous possédez 30% de la propriété.

4 numéros ici:

1) La banque vous dira toujours, le acheteur, pour souscrire une assurance habitation pour que tout le monde soit couvert.

2) On vous dit de entretenir la maison et assurez-vous que son entretien général est fait

3) Vous devez payer le droit de timbre complet à l'achat de la maison.

4) Il vous reste exposé au marché libre tandis que la banque ne l'est pas. La banque fixera un prix. Vous devez rembourser cela, peu importe comment la valeur de la maison change (elle augmente toujours)…

… MAIS cette méthode est halal. Vous paieriez toujours plus pour l'option halal pour tout le reste, par exemple. la nourriture, les produits essentiels, alors pourquoi une hypothèque est-elle différente?

Comparez-le à l'exemple du poulet halal: le poulet haram du supermarché est peut-être moins cher, mais vous irez toujours chez les bouchers halal, quel que soit le prix, non?

Ils sont plus chers qu'une hypothèque conventionnelle – article (ici)

IFG a constaté que les hypothèques islamiques sont presque toujours plus chères.

· Pour la banque Gatehouse, les coûts sont de 25 à 30% plus élevés par rapport à une banque traditionnelle – voir notre analyse ici.

· Nous avons trouvé la même chose dans notre analyse d'Al Rayan.

Par conséquent, vous paierez plus cher 1) frais bancaires et 2) les honoraires des avocats pour une hypothèque islamique…

Banque de réserves fractionnaires et création de monnaie:

97% de notre masse monétaire est créée par des banques privées qui négocient des intérêts qui font simplement apparaître de l'argent.

IFG a constaté que les banques islamiques font de même.

Ils sont pratiquement beaucoup plus difficiles à gérer

Compte tenu de mon expérience en matière de transfert de propriété, il peut être difficile de gérer les hypothèques islamiques.

Les banques islamiques ont leurs propres avocats agréés pour les représenter dans une transaction. Si vous ne les utilisez pas, cela signifie généralement avant que quoi que ce soit ne se soit produit:

1) Ça va prendre plus de temps en raison du travail supplémentaire.

2) Ça va vous coûter plus cher car les avocats augmenteront leurs honoraires.

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