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Al Rayan est-il sur le point de s'effondrer? | Réflexions sur les nouvelles récentes

Suite aux récentes nouvelles de la banque Al Rayan, certains pourraient se demander ce qui se passe avec la banque. Si vous êtes client, devriez-vous vous inquiéter? Nous avons reçu un certain nombre de questions de la part des lecteurs, nous voulions donc partager nos réflexions dans cet article.

Grâce à notre travail de comparaison des hypothèques islamiques, nous avons développé un assez bon réseau dans le domaine des hypothèques islamiques. À la suite de discussions avec divers contacts de l'industrie, voici quelques observations sans ordre particulier.

Le résumé en une phrase de l'article est le suivant: Al Rayan traverse un changement stratégique en interne, mais il est financièrement très stable – bien que cela puisse signifier une disponibilité réduite des produits de la finance islamique sur le marché britannique dans les mois à venir.

Qu'est-ce qui a définitivement changé?

Selon les rapports, Al Rayan a fermé 2 succursales, son président est parti récemment (prétendument en raison de divergences d’opinion sur la direction des banques) et il coupe quelques produits hypothécaires islamiques la semaine prochaine.

Il fonctionne par ailleurs parfaitement normalement et est financièrement très stable. Il n'envisage d'abattre aucun de ses clients existants et le service est normal pour eux.

Al Rayan est une banque en transition

Historiquement, Al Rayan a commencé comme la «Banque islamique de Grande-Bretagne» avec une forte concentration sur la communauté musulmane et cherchant à offrir des prêts hypothécaires conformes à la charia dès le premier jour. IBB était cotée en bourse et ses actionnaires comprenaient des personnes comme vous et moi.

Cependant, comme IBB n'était pas entièrement capitalisée en tant que banque, elle a boité et a toujours eu du mal à atteindre son seuil de rentabilité.

Il a ensuite été repris par Masraf Al Rayan – une grande banque islamique qatarie. Depuis, ses actionnaires sont la société mère au Qatar. Ils ont injecté beaucoup d'argent dans Al Rayan et solidifié son bilan afin qu'ils soient désormais rentables.

Cependant, il y a une tension. Les propriétaires qatariens ne sont généralement pas cette intéressé à servir la communauté musulmane au Royaume-Uni. Ils peuvent voir que se concentrer sur les particuliers fortunés, les investisseurs et les hommes d'affaires du Moyen-Orient, et limiter la fourniture de leurs comptes courants sont des étapes stratégiques clés qui peuvent ouvrir la voie à une banque plus efficace – ou au moins une banque plus conforme à ce qu'elle les actionnaires veulent.

Cependant, les musulmans britanniques d'Al Rayan (un grand nombre des premiers vestiges d'IBB) craignent que si Al Rayan emprunte cette voie, il perdra le but avec lequel il avait commencé. Il renoncera à un grand marché rentable et attirera (ou réduira) un service dont la communauté musulmane a désespérément besoin.

Mon argent est-il en sécurité? Mon hypothèque islamique est-elle en sécurité?

En un mot – oui.

Al Rayan ne va pas s'effondrer. Il n'y a pas de problème financier ici – c'est un problème de stratégie, de marque et de mission. La banque est très solide financièrement et a également sa société mère qatari sur laquelle se rabattre.

C'est comme d'habitude, les clients existants devraient s'attendre à ce que les affaires soient normales.

J'ai moi-même des produits avec Al Rayan et je n'ai aucune inquiétude à ce sujet.

Les personnes ayant des hypothèques islamiques à la banque n'ont pas à s'inquiéter – c'est comme d'habitude sur ce front. Cependant, la banque réduit ses produits de dépôts inférieurs, ce qui limitera bien sûr les futurs prêts hypothécaires islamiques disponibles.

Alors, quel sera le changement?

Il existe quelques scénarios potentiels différents.

Dans le premier scénario, les actionnaires qatariens obtiennent ce qu'ils veulent. Dans ce scénario, Al Rayan devient un peu comme la Qatar Islamic Bank et s'adresse principalement aux Moyen-Orientaux fortunés. Ils ont considérablement réduit leur compte courant et potentiellement tirer une grande partie de leurs produits hypothécaires islamiques plus ciblés sur la vente au détail.

Ce scénario est mauvais pour la communauté musulmane.

Dans le deuxième scénario, Al Rayan adopte une position plus équilibrée et réduit certains des services destinés au commerce de détail, mais continue de gérer des comptes courants et certaines formes d'hypothèque islamique.

Dans le scénario final, Al Rayan continue comme il est.

Le deuxième scénario à mon avis est le plus probable, étant donné que la Financial Conduct Authority ne permettra pas à Al Rayan Bank de changer complètement son modus operandi (au détriment de son principal public cible) sans un examen extrêmement minutieux.

Cependant, je soupçonne qu’il y aura une certaine réduction du service d’Al Rayan à la communauté musulmane du Royaume-Uni – y compris les organisations caritatives musulmanes. C'est dommage – en particulier sur le front des œuvres de bienfaisance.

L'ironie est que, d'après ce que j'ai compris de mes sources, les actionnaires musulmans et le personnel au niveau du conseil sont ceux qui se soucient le moins de servir la communauté musulmane britannique et ce sont les membres non musulmans – comme le président Simon Moore qui a démissionné récemment – qui souhaitent continuer à servir l'objectif initial de la banque.

Qui comble le vide?

Eh bien, il n'y a peut-être pas de vide à combler en premier lieu – Al Rayan ne réduit que certains de ses produits hypothécaires. Rien d'autre n'est confirmé.

Mais si Al Rayan s'éloigne des autres produits de détail au fil du temps, c'est difficile. À court terme, peut-être Gatehouse Bank. À long terme, l'une des nombreuses banques numériques islamiques émergentes peut peut-être prendre le relais.

Mais il y a de sérieux défis à relever pour atteindre le niveau de capitalisation et l'échelle nécessaires pour rentabiliser la banque et offrir des prêts hypothécaires islamiques à grande échelle. Cela ne se produit pas du jour au lendemain et nécessite également une licence bancaire complète – pas seulement une application.

Il y a en fait un tas de grands besoins dont la communauté musulmane britannique a désespérément besoin – tels que l'assurance islamique, le financement des étudiants, les plans de logement partagé, un équivalent halal à klarna, un équivalent halal à clearbanc, etc. etc. Nous avons couvert ces lacunes en plus détail ici.

Mais une part importante de ces besoins nécessite l'accès à un bassin profond de liquidités pour les patients – au moins 50 millions de livres sterling – mais bien mieux si elles dépassent 100 millions de livres et idéalement plus de 1 milliard de livres.

De telles sommes d'argent sont incroyablement difficiles à cerner et à diriger vers un financement conforme à la charia. Beaucoup ont essayé et continuent d'essayer – j'espère sincèrement que certains réussiront. Mais c’est une route difficile sans garantie de succès. C'est possible cependant.

Alors, où cela nous laisse-t-il?

Les hypothèques islamiques sont disponibles et le seront toujours. Vous pouvez les comparer ici.

Les comptes courants auprès d'une banque islamique sont peut-être en voie de disparition, ce qui est dommage. Il existe toute une gamme de banques numériques islamiques en ligne que vous pouvez explorer comme alternatives – mais aucune d'entre elles (pour le moment) n'est une banque à part entière. À l'heure actuelle, ce sont toutes des cartes de crédit à prépaiement. L'espoir est que l'un d'entre eux se concrétise et réussit, ou que Gatehouse, BLME, QIB, UBL, Habib Bank AG ou une autre banque interviennent.

Mais personne ne nous donnera, à nous la communauté musulmane, une aide. Ce dont nous avons besoin, c'est que quelqu'un réussisse à fonder et à livrer une banque islamique fonctionnelle qui nous donne des produits irréprochables.

C'est dur.

Mais si nous voulons changer les choses, nous devons investir dans notre propre avenir. Vous pouvez le faire en investissant dans des entreprises musulmanes en phase de démarrage et / ou vous pouvez rejoindre notre syndicat d'anges IFG.VC où nous partageons des accords dans lesquels nous investissons personnellement chaque mois avec notre syndicat. Vous pouvez également aider les entreprises fintech musulmanes existantes qui existent déjà en les utilisant. Vous pouvez en trouver la plupart ici.

Et si vous avez l'esprit d'entreprise, vous pouvez essayer de le résoudre. Si c'est vous, et que vous êtes sérieux, avec une expérience crédible dans le domaine, nous serions ravis de vous entendre. Vous devez envoyer les détails de votre entreprise ici. Nous vous aiderons de toutes les manières possibles.

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